主 持 人：《金融時報》記者 張冰潔

特邀嘉賓：厚雪研究首席研究員 于百程

當前，數(shù)字化轉型已經(jīng)不僅僅是銀行增強自身競爭力的必然要求，更是提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的關鍵力量。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，從2022年開始，金融科技發(fā)展已經(jīng)從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”的新階段。

(資料圖)

“通俗一些說，金融科技發(fā)展的重點，將從基礎設施的建設，轉到科技與業(yè)務的深入融合，通過日積月累，實現(xiàn)數(shù)字化的量變到質(zhì)變?！焙裱┭芯渴紫芯繂T于百程接受《金融時報》記者采訪時表示。

2022年上市銀行年報顯示，盡管去年銀行業(yè)營業(yè)收入普遍承壓，但大部分銀行在金融科技領域的投入依然有增無減。同時，各家銀行正大力推動金融科技由“支撐型”向“賦能型”轉變，努力實現(xiàn)科技資源和金融資本的高效對接。

當下，金融與科技的深度融合給銀行自身的業(yè)務轉型帶來了哪些突破？面對生成式AI 等全新的行業(yè)浪潮，接下來，銀行業(yè)應如何精準出擊，持續(xù)探索數(shù)字金融發(fā)展的“新增長點”？針對上述問題，近日，《金融時報》記者與于百程展開對話。

主持人：從2022年銀行年報和今年的一季報來看，現(xiàn)階段，銀行業(yè)的數(shù)字化轉型呈現(xiàn)出哪些特點？金融科技發(fā)展取得了哪些最新成效？

于百程：在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，金融科技能力已成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心能力之一。

通過觀察上市銀行2022年財報，可以看出目前銀行業(yè)數(shù)字化轉型的幾個特點：

首先是共識，各家銀行均已將金融科技作為核心能力進行建設。

在上市銀行年報中，金融科技均是各家銀行重點投入的事項。以科技投入最高的國有大行來看，從2019年到2022年，國有六大行的整體科技投入分別為716.76億元、956.86億元、1074.93億元和1165.49億元，最近3年整體增速分別為33.5%、12.34%和8.42%。

從2019年到2022年，國有六大行整體科技投入占集團營收比分別為2.21%、2.82%、2.92%和3.16%。2022年，雖然投入金額的增速有所放緩，但占收入的比例維持著持續(xù)增長的態(tài)勢。

其次是差異，銀行在金融科技戰(zhàn)略重心和投入力度上顯現(xiàn)不同。

國有大行和股份制銀行是金融科技的領軍者，特別是更具有規(guī)模效應的國有大行，更能發(fā)揮數(shù)字化的規(guī)模優(yōu)勢。相對來說，國有大行在金融科技戰(zhàn)略上更加全面體系化，股份制銀行更加側重業(yè)務驅動，中小銀行則主要將科技資源集中在重要產(chǎn)品層面。

從科技投入看，國有大行和股份制銀行在2022年都出現(xiàn)了一定的分化，國有大行里的交通銀行、股份制銀行里的興業(yè)銀行和民生銀行科技投入金額增速較高，同比達到20%以上，建設銀行和平安銀行則出現(xiàn)了科技投入金額的同比小幅下降。

再次是突破，銀行在數(shù)字化基礎設施層面出現(xiàn)一些關鍵進展或側重。

一是銀行“上云”有重要進展。招商銀行在2022年實現(xiàn)了業(yè)務全面上云，建設銀行推出了建行云品牌，對外提供云服務。二是技術中臺和數(shù)據(jù)中臺建設成為大型銀行的普遍發(fā)力點，這兩大中臺作為銀行數(shù)字化的基礎設施，可以降低應用開發(fā)與數(shù)據(jù)使用的門檻，讓科技變成銀行員工的底層能力，從而快速響應業(yè)務需求。三是銀行科技更注重核心技術的自主可控和安全運行。

主持人：金融科技的最終歸宿是要賦能業(yè)務發(fā)展。在您看來，金融與科技的深度融合給銀行自身的業(yè)務轉型帶來了哪些突破？金融科技成果對于銀行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展又發(fā)揮了怎樣的作用？

于百程：目前，金融科技幾乎融入了銀行管理和經(jīng)營的方方面面，推動客戶、渠道、業(yè)務、產(chǎn)品、管理的數(shù)字化重塑，最終實現(xiàn)業(yè)務的降本、增效和提質(zhì)。

2022年和今年一季度，約80%的上市銀行都出現(xiàn)了凈利潤增幅超過營收增長的情況，這其中也有數(shù)字化對降低成本的貢獻。

在增效和提質(zhì)方面，銀行通過數(shù)字化，提升了業(yè)務效率和服務質(zhì)量，比如各大銀行發(fā)力手機銀行的運營，提升獲客活客能力，獲得業(yè)務需求線索，推動零售金融業(yè)務的發(fā)展。在普惠金融、小微金融、財富管理、供應鏈金融、“三農(nóng)”金融等方面，金融科技都起到了重要的產(chǎn)品創(chuàng)新支撐和提效作用。

舉例來說，數(shù)字化營銷、數(shù)字化風控和數(shù)字化運營，是目前各家銀行科技賦能業(yè)務的主要落點。

在數(shù)字化營銷層面，工商銀行以場景金融建設和數(shù)字化營銷為核心手段，實現(xiàn)了GBC三端獲客的突破。2022年，工商銀行重點場景累計帶動G端拓戶6994戶（同比增長 195%），B端拓戶47.3萬戶（同比增長 141%），C端獲客活客7275萬人（同比增長 85%），客戶生態(tài)加快完善。

在數(shù)字化風控層面，農(nóng)業(yè)銀行加快推進數(shù)字化風控體系建設，搭建覆蓋法人、個人客戶以及組合風險的一體化監(jiān)控平臺，風險預警監(jiān)測的準確性明顯提升。

在數(shù)字化運營層面，招商銀行的智慧運營引擎聚焦解決流程、操作等問題，提高運營的自動化和智能化水平。通過信貸流程優(yōu)化，遠程放款每筆業(yè)務平均為客戶經(jīng)理節(jié)約用時6小時，較傳統(tǒng)流程效率提升32%。

主持人：展望未來，銀行金融科技將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢？尤其是近期備受關注的人工智能領域，銀行在研發(fā)和應用上有哪些值得期待的地方？

于百程：銀行是金融科技研發(fā)投入和應用的引領者，隨著技術基礎的不斷積累，科技與金融業(yè)務的更緊密融合，未來，更多應用創(chuàng)新與模式創(chuàng)新的成果將值得期待。

首先，數(shù)據(jù)價值將得到更充分的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟的關鍵生產(chǎn)要素，銀行是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，是銀行數(shù)字化的核心。數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)字技術與金融業(yè)務結合，推動金融服務水平和運營效率的進一步提升，將成為接下來金融科技的主要看點。

其次，銀行將通過場景金融生態(tài)構建新的業(yè)務模式。對于銀行來說，場景金融驅動了業(yè)務從以產(chǎn)品為中心轉向以用戶為中心，通過連接用戶在生活、生產(chǎn)、政務等場景中產(chǎn)生的金融需求而提供服務，從而帶來銀行經(jīng)營模式的一次變革，賦能金融業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展。

再次，金融科技更注重新技術應用與合規(guī)的平衡。近幾年，新技術蓬勃發(fā)展，隱私計算、數(shù)字藏品、生成式人工智能等層出不窮，特別是去年以來以ChatGPT為代表的生成式人工智能獲得現(xiàn)象級發(fā)展，受到各方極大關注。

銀行對新技術的應用一直保持積極開放態(tài)度，比如，在隱私計算、虛擬數(shù)字人、數(shù)字藏品等方面已有嘗試。而剛興起的生成式人工智能，未來在銀行的智能客服、數(shù)字員工、數(shù)字營業(yè)廳、內(nèi)容營銷、智能投研、代碼編寫等方面都具有廣闊的應用前景。

不過，銀行業(yè)務又具有特殊性，對內(nèi)容專業(yè)性、嚴謹性、可解釋性、合規(guī)性、數(shù)據(jù)安全性等有著嚴格要求，生成式人工智能與金融業(yè)務的融合，在模型訓練上將會更加嚴謹。因此，新技術在銀行中的應用非常值得期待，但同時其深度應用也要與合規(guī)等要求做出充分平衡。

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