8月30日晚間，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布2023年半年報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，該行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1769.76億元，同比增長(zhǎng)2.03%；歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)495.64億元，同比增長(zhǎng)5.20%。對(duì)比各大行業(yè)績(jī)表現(xiàn)，該行上半年的盈利增速處于同業(yè)領(lǐng)先。

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截至6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.12萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.51%，其中客戶貸款總額7.82萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.49%，同比多增752.69億元，個(gè)人小額和公司貸款增量均創(chuàng)歷年同期新高。該行報(bào)告期末負(fù)債總額為14.23萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.48%，其中客戶存款13.30萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.62%。存貸比58.81%，較上年末提高2.10個(gè)百分點(diǎn)。

8月31日上午中期業(yè)績(jī)會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行管理層對(duì)凈息差、提前還貸影響、存量房貸利率調(diào)整等熱點(diǎn)話題進(jìn)行回應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，該行上半年凈息差絕對(duì)值和收窄幅度均好于其他國(guó)有大行，個(gè)人按揭業(yè)務(wù)也逆勢(shì)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。

凈息差收窄幅度趨緩

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入1403.05億元，同比增長(zhǎng)2.33%，增速較一季度提高1.34個(gè)百分點(diǎn)。其中，規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)利息凈收入增加146.18億元，利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少114.30億元。

盡管該行上半年凈利息收益率和凈利差均較一季度下降1BP，分別降至2.08%和2.06%，但收窄幅度趨緩，且是目前唯一一家凈息差保持在2%以上的國(guó)有大行。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在31日召開的業(yè)績(jī)會(huì)上表示，一方面，信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)揮了重要支撐作用，上半年該行高收益的個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款合計(jì)增長(zhǎng)超過(guò)3600億元，同比多增近千億元，主動(dòng)壓降票據(jù)等低收益貸款超過(guò)500億元。6月末，該行個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款合計(jì)占比占比為62%，他表示，未來(lái)將爭(zhēng)取這一占比達(dá)到70%。

另一方面，負(fù)債端堅(jiān)持以價(jià)值存款為核心的發(fā)展機(jī)制，上半年該行存款付息率同比下降9BPS，降至1.54%，在大行中處于較低水平。其中，個(gè)人存款付息率同比下降10BPS。

對(duì)于接下來(lái)的息差預(yù)期，劉建軍表示，今年最大的息差降幅已經(jīng)隨著一次性重定價(jià)在一季度兌現(xiàn)，后續(xù)息差仍然有下行壓力，但主要取決于兩個(gè)方面，一是LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）是否繼續(xù)下行，二是存量房貸是否以及如何調(diào)整，如果存量房貸利率不再維持現(xiàn)狀，目前的息差水平可能維持不??；三是存款付息率能達(dá)到什么水平。

“可能某種程度上，存款付息率具備一定的剛性，如果沒(méi)有政策指導(dǎo)的話，很難推動(dòng)存款付息率的下行?！眲⒔ㄜ娭赋?，商業(yè)銀行通過(guò)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整來(lái)優(yōu)化付息成本，空間較為有限，更多可能取決于一些宏觀政策指導(dǎo)。他認(rèn)為，如果資產(chǎn)端收益率不斷下行，（負(fù)債端）就必然要進(jìn)行一些相應(yīng)的布局，即推動(dòng)存款利率下行。

非息收入中，該行上半年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入182.03億元，同比增加3.23億元，增長(zhǎng)1.81%。剔除去年同期理財(cái)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)24.17%，連續(xù)5年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。其中，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入177.90億元，同比大幅增長(zhǎng)51.62%，主要是代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)；但受去年同期凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素影響，同期該行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比下降71.84%，為15.25億元。

個(gè)人住房按揭貸款余額正增長(zhǎng)

據(jù)劉建軍介紹，今年上半年，該行已經(jīng)完成全年貸款目標(biāo)的七成。數(shù)據(jù)顯示，不考慮票據(jù)業(yè)務(wù)，該行上半年貸款增長(zhǎng)超過(guò)6600億元，同比多增超過(guò)2000億元，增量創(chuàng)下歷史同期新高，帶動(dòng)存貸比提升速度達(dá)到歷年最快。

從貸款投放來(lái)看，該行6月末公司貸款總額為3.07萬(wàn)億元，較上年末增加4034.53億元，增長(zhǎng)15.11%，同比多增1384.08億元；個(gè)人貸款總額4.31萬(wàn)億元，較上年末增加2629.89億元，增長(zhǎng)6.50%。

個(gè)人貸款中，郵儲(chǔ)銀行逆勢(shì)保持了個(gè)人住房按揭貸款余額正增長(zhǎng)，期末余額為2.32萬(wàn)億元，投放凈增長(zhǎng)超過(guò)600億元。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟稱，一方面是因?yàn)榭陀^因素，即該行存款按揭業(yè)務(wù)超九成為剛需首套住房，且單筆金額較?。ㄆ骄?0萬(wàn)元），因此對(duì)應(yīng)客群對(duì)利率敏感性更低，提前還貸壓力稍好于同業(yè)；另一方面，該行緊抓二手房業(yè)務(wù)，通過(guò)增加資源配置，加大優(yōu)質(zhì)中介營(yíng)銷、維護(hù)和管理力度，上半年該行二手房按揭業(yè)務(wù)增長(zhǎng)占比超過(guò)50%，投放同比增長(zhǎng)80%。該行還增加一線城市布局，上半年一線城市按揭投放同比增速超過(guò)70%。

對(duì)于接下來(lái)提前還貸的趨勢(shì)，梁世棟預(yù)測(cè)，考慮提前還貸需求已經(jīng)逐漸得到釋放，再加上存量房貸可能面臨重定價(jià)，對(duì)提前還貸將起到緩釋作用。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.81%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。撥備覆蓋率381.28%，較去年末降低4.23個(gè)百分點(diǎn)，但仍居大行首位。

對(duì)公貸款中，該行房地產(chǎn)行業(yè)不良率逆勢(shì)下行，由去年末的1.45%降至1.01%；個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款不良率由2.14%提升至2.25%，其他消費(fèi)貸、個(gè)人小額貸款、信用卡透支及其他不良率有所改善。

（文章來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）

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